Algemeen
Dit zijn algemene verzekeringen die je nodig hebt voor je bedrijf.
Een aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven (AVB) beschermt het bedrijfsvermogen tegen aanspraken van derden waarvoor een bedrijf aansprakelijk is. Derden zijn: een willekeurige derde; een cliënt van het bedrijf; een werknemer of ondergeschikte.
De AVB biedt dekking tegen zowel zaak- als personenschade en alle daaruit voortvloeiende gevolgschade. De AVB biedt ook dekking voor schade die verzekerden elkaar onderling toebrengen. Zuivere vermogensschade (schade waar geen zaak- of personenschade aan vooraf gegaan is) is op een AVB niet gedekt.
Als je je vak uitoefent kun je fouten maken. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering verleent dekking voor de aansprakelijkheid.
Het is verstandig om je hier goed over te laten adviseren. Er zit namelijk verschil in dekking. Sommige beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen dekken uitsluitend zuivere vermogensschade, dus geen letsel- en zaakschade. Andere verzekeringen dekken ook wel letselschade of zaakschade.
Deze verzekering beschermt het privévermogen van bestuurders en commissarissen van rechtspersonen tegen het risico dat zij persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor schade door fouten, verzuimen of nalatigheden bij het uitoefenen van hun functie. De dekking heeft uitsluitend betrekking op aansprakelijkheid voor zuivere vermogensschade . Een andere benaming voor deze verzekering is Aansprakelijkheidsverzekering voor Bestuurders en Commissarissen.
De bedrijfsschadeverzekering beschermt de ondernemer tegen het risico van inkomens- of omzetverlies als gevolg van een gedekte gebeurtenis.
Om het verzekerde bedrag te bepalen bekijken we wat de financiële gevolgen zijn van een volledige bedrijfstilstand. Bijvoorbeeld wanneer jouw bedrijf door brand volledig stil komt te liggen, wordt er niets meer geproduceerd. Als na verloop van tijd de voorraden op zijn, wordt er niets meer verkocht en is er geen omzet. De vaste kosten zoals personeelskosten lopen wel gewoon door. Dit risico is te verzekeren op de bedrijfschadeverzekering.
De verzekering biedt dekking voor de saneringskosten van bodem en water op de locatie van de verzekerde en op locaties van derden als de verontreiniging is toegebracht vanaf de locatie van de verzekerde. Het maakt niet uit of de verzekerde aansprakelijk is voor de vervuiling. De vervuiling moet een gevolg zijn van een verzekerde gebeurtenis die zich heeft voorgedaan op de locatie van verzekerde. In Nederland geldt dat de vervuiler betaalt.
Bij een zakelijk conflict schakel je via jouw rechtsbijstandverzekering juridische hulp in.
De kosten van de juridische geschillen worden alleen vergoed als het geschil bij het afsluiten van de verzekering redelijkerwijs niet te verwachten was. In de meeste rechtsbijstandverzekeringen wordt een zogenaamde wachttermijn opgenomen (meestal 3 maanden.)
Op de rechtsbijstandverzekering zijn in principe alle juridische geschillen verzekerd, maar de meeste polissen kennen een aantal uitsluitingen. Meestal is uitgesloten: echtscheiding, fiscale kwesties, faillissement, incassovorderingen e.d.. Sommige van die uitsluitingen zijn tegen extra premie wel weer mee te verzekeren.
Wij kijken graag met je mee welke dekking het beste bij je bedrijf past.
Gebouw
Dit zijn de verzekeringen die nodig zijn als je een pand huurt of als je een pand in eigendom hebt.
De CAR-verzekering dekt schade die gedurende de bouwperiode aan het bouwwerk ontstaat door fouten in het ontwerp, gebruik van ondeugdelijke materialen of ondeugdelijke uitvoering van het werk. Schade door molestoorzaken en door bedrijfsstilstand is uitgesloten. De aannemer blijft verantwoordelijk voor het financieel nadeel als hij inferieure kwaliteit en falend vakmanschap levert.
Onder schade valt een materiële beschadiging, het kapot gaan van iets. Alleen schade tijdens de bouwperiode is gedekt. Tijdens de zogenaamde onderhoudstermijn is er veelal een beperktere dekking. In toenemende mate wordt de CAR-verzekering gesloten door de opdrachtgever van het bouwwerk. In andere gevallen is de hoofdaannemer de verzekeringnemer; aannemers van eenvoudige bouwwerken sluiten ook wel een doorlopende CAR-verzekering. Voor het geval de aannemer onvoldoende dekking mocht hebben, kan de opdrachtgever een verzekering sluiten voor een verschil in condities). Betreft de verzekering het bouwen, c.q. monteren of assembleren van een installatie of een machine dan spreekt men doorgaans van een EAR-verzekering; deze omvat tevens dekking tegen schade door proefdraaien of beproeven.
Als je een eigen bedrijfspand heeft is het verstandig om je te verzekeren tegen eventuele schade aan dit pand. Meestal wordt deze verzekering verplicht gesteld door de hypotheekverstrekker.
De verzekering stelt je bij schade aan het pand schadeloos voor het herstellen of vervangen van die schade. Dit kan zijn in de vorm van geld of in natura c.q. diensten, bijvoorbeeld na een brand komt een schoonmaakploeg de rommel opruimen en stuurt de nota rechtstreeks aan de verzekeraar. De schade wordt alleen binnen de voorwaarden vergoed.
Materieel & Inventaris
Dit zijn verzekeringen die je nodig hebt als je materieel en inventaris hebt.
Elektronica, zoals toegangscontrole besturingssystemen, tijdsregistratiesystemen, inbraak- en telecominstallatie, kopieerapparaten en faxen; zijn voorbeelden van elektronica die je als ondernemer wellicht in jouw onderneming gebruikt. Indien deze vaak gevoelige apparatuur beschadigd raakt kunnen de kosten in verband met vervanging, reparatie en arbeidsloon enorm oplopen. De elektronicaverzekering dekt de kosten van verlies, reparatie en het herstel van elektronische apparatuur.
Een goederen- en inventarisverzekering verzekert de goederenvoorraad en de inventaris van het bedrijf. De goederenvoorraad betreft de werkvoorraad van het bedrijf. De inventaris betreft de inboedel van een bedrijf.
Verzekering van in de polis gespecificeerde machines, in bedrijf of bedrijfsklaar opgesteld.. Gebruikelijk is dat de verzekerde in elke schade een in de polis per object vastgesteld eigen risico draagt. Aan acceptatie gaat bijna altijd inspectie door de verzekeraar vooraf; veelal vinden ook tijdens de loop van de verzekering periodieke inspecties door de verzekeraar plaats, mede met het oog op schadepreventie en het bijhouden van de verzekerde waarde.
De monstercollectieverzekering verzekert zaken die je aan jouw klanten toont of demonstreert. Risico’s die je loopt tijdens het vervoer en verblijf buiten de deur zijn gedekt. Zo kun je met een gerust hart met jouw kostbare collectie op pad gaan.
Met de monstercollectieverzekering ben je op all-risk condities gedekt tijdens het transport tussen jouw bedrijfsgebouw(en), je woonhuis, de woonhuizen van je personeel en de bedrijfsgebouwen van je klanten. Ook tijdens het verblijf in andere panden dan jouw bedrijfsgebouw is je collectie verzekerd. Het maakt niet uit of de collectie je eigendom is, aan je verhuurd is of in bruikleen of in consignatie is gegeven.
De reconstructieverzekering dekt de kosten voor het reconstrueren van administratieve, boekhoudkundige of technische gegevensbestanden. Als deze bestanden als gevolg van een gedekte gebeurtenis verloren zijn gegaan. Dergelijke kosten komen niet voor vergoeding in aanmerking op de goederen- en inventarisverzekering, omdat daarop alleen de materiële schade gedekt is en niet de kosten die gemaakt worden om de gegevens op te sporen en te verzamelen.
Hieronder verstaat men gemotoriseerde werktuigen die op het land worden gebruikt zoals tractors, heftrucks, kranen, graafmachines. Ook drijvende objecten, zoals pontons, drijvende kranen, graanelevatoren, baggermolens en aanlegsteigers vallen hieronder.
Voor werktuigen die zich ook motorisch verplaatsen is een WAM-verzekering vereist omdat ze voldoen aan de definitie van motorrijtuig in de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen en de Wegenverkeerswet.
Een graafmachine is een voorbeeld van een werktuig. De verzekering dekt het werkrisico; bijvoorbeeld als de graafmachine een elektriciteitskabel raakt. En het vervoer over de weg is gedekt; bijvoorbeeld als de graafmachine een auto aanrijdt.
Personeel
Deze verzekeringen zijn nodig als je personeel hebt.
Met een collectieve ongevallenverzekering krijgt een werknemer een uitkering als hij door een ongeval invalide is of overlijdt. De verzekeraar bepaalt vooraf welk bedrag de werknemer krijgt.
De collectieve ongevallenverzekering is voor werkgevers die hun werknemers een uitkering willen geven als ze een ongeval krijgen. Deze verzekering kan in de cao verplicht zijn gesteld.
Om ervoor te zorgen dat je medewerkers zich geen financiële zorgen hoeven te maken op hun oude dag, dan is het regelen van een pensioen nu van belang. Om je nog beter van dienst te zijn hebben wij onze krachten gebundeld met andere regionale adviseurs. Dit doen wij onder de naam Polaris Pensioenen.
Polaris Pensioenen heeft zich gespecialiseerd in pensioenadvisering voor werkgever en werknemer. Niet met een standaardverhaal, maar met maatwerk. Afhankelijk van jouw situatie, wensen en behoeften geeft Polaris Pensioenen invulling aan jouw pensioenvraagstuk. Polaris Pensioenen ondersteunt je in de vorm van advisering, bemiddeling in de contractvorming met verzekeraars en - indien je er behoefte aan hebt - beheren zij jouw pensioenregeling.
Deze verzekering dekt aansprakelijkheid die niet onder de AVB valt. Als een werknemer een ongeluk krijgt of op een andere manier schade oploopt tijdens het werk, is de werkgever daarvoor in principe aansprakelijk. De werkgever kan de schadeclaim alleen afwenden als hij kan aantonen dat hij aan zijn zorgplicht heeft voldaan. De werkgever is ook niet aansprakelijk als de schade het gevolg is van bewust roekeloos gedrag van de medewerker.
Werknemers zijn verplicht verzekerd voor de wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). Via deze wet krijgen zij een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering na twee jaar ziekte. De hoofdregel is dat het UWV deze uitkeringen uitvoert en de kosten voor rekening van jou komen. Je betaalt hiervoor WIA-premie.
De wetgeving en mogelijkheden rondom WIA, IVA en WGA zijn niet in een paar zinnen uit te leggen. Wij adviseren je hier graag over.
De zakenreisverzekering kan voor een individu worden afgesloten, maar ook als een collectieve voorziening binnen jouw bedrijf. De doorlopende zakenreisverzekering is voor ondernemers, zakenmensen, commissarissen, directeuren en staffunctionarissen die voor het bedrijf regelmatig naar het buitenland reizen. Met een collectieve verzekering zijn zowel de ondernemer als de werknemers van het bedrijf verzekerd, die voor zaken op reis gaan. Zakenreizen zijn meestal niet verzekerd op de particuliere reisverzekeringen.
De ziekteverzuimverzekering biedt de werkgever de mogelijkheid om het risico van de loondoorbetalingverplichting bij ziekteverzuim op grond van de Wet verlenging loondoorbetalingverplichting bij ziekte te verzekeren.
Dit kan met een conventionele verzekering of een stop loss verzekering. Bij de conventionele verzekering wordt met de werkgever een eigen risicotermijn per ziektegeval per werknemer overeengekomen en de verzekeraar neemt de loondoorbetalingverplichting op zich. Bij de stop loss verzekering blijft de loondoorbetalingverplichting bij de werkgever berusten.
De ziekteverzuimverzekering kan worden aangevuld met dienstverlening op het gebied van ziektepreventie, -controle en -begeleiding.
Vervoer
Deze verzekeringen zijn nodig als je in je bedrijf met transport en vervoer te maken hebt.
In Nederland ben je verplicht om je auto te verzekeren. Er zijn drie vormen van autoverzekeringen:
WA (Wettelijke Aansprakelijkheid)
De WA-verzekering is verplicht. Deze verzekering dekt schade die je met je auto aan anderen veroorzaakt. Schade aan je eigen voertuig wordt hiermee niet vergoed.
WA + beperkt casco
Met deze verzekering ben je naast de WA-dekking ook verzekerd voor bepaalde schade aan je eigen auto, bijvoorbeeld door storm, brand, bliksem of diefstal.
WA + volledig casco (Allrisk)
Dit is de meest uitgebreide vorm van een autoverzekering. Naast de bovengenoemde dekkingen ben je ook verzekerd voor schade aan je eigen auto, zelfs als je deze zelf hebt veroorzaakt.
Als je regelmatig bestellingen bezorgt of als je met servicematerialen en duur gereedschap klanten bezoekt, dan loop je het risico op diefstal, vermissing en beschadiging.
Deze verzekering dekt deze risico’s tijdens transport met eigen vervoermiddelen. Het gaat hierbij dus om vervoer en het verblijf in de auto. De polis geeft een 24-uursdekking in het vervoermiddel.
Voor het diefstalrisico is een goedgekeurde diefstalbeveiliging, tegen zowel het stelen van de gehele auto als het stelen van de lading uit de auto, een vereiste. Als deze beveiliging niet is aangebracht, draag je een eigen risico en betaal je een verhoogde premie.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering sluit opzicht uit. De garagepolis is speciaal voor garagebedrijven omdat zij met opzicht te maken hebben.
De volgende dekkingsmogelijkheden zijn optioneel.
- Dekking voor alle motorrijtuigen die eigendom zijn van het bedrijf.
- Dekking voor objecten van cliënten.
- Aansprakelijkheid voor schade die jouw personeel oploopt tijdens het werk
- Aansprakelijkheid voor schade die met motorrijtuigen aan anderen wordt toegebracht.
- Handelaarskenteken (z.g.n groene plaat).
Het vervoer van goederen is niet zonder risico en je loopt het gevaar dat jouw eigen goederen en/of die van derden beschadigd raken tijdens transport of opslag. Welke transportverzekering je nodig hebt, hangt af van jouw situatie. Als verlader, eigenaar, importeur en exporteur kun je niet rekenen op de verzekering van het ingeschakelde transportbedrijf, je hebt dan zelf een goederentransportverzekering nodig.
Voor jou als beroepsvervoerder is een vervoerderaansprakelijkheidsverzekering onmisbaar. Je kunt aansprakelijk gesteld worden voor schade aan goederen, die jij voor anderen vervoert.
Deze verzekering dekt de aansprakelijkheid voor schade aan of verlies van de vervoerde zaken. Of een vervoerder aansprakelijk is, is afhankelijk van nationale wetgeving en van internationale verdragen. Daarnaast gelden volgens deze regels doorgaans limieten voor die aansprakelijkheid.
